加强内控合规管理防范信用卡操作风险

信用卡业务的风险涵盖发卡业务和收单业务，主要涉及市场风险、违规风险、信用风险、操作风险、欺诈风险等。因为操作风险无时不在、无处不在，表现形式也各有不同，所以它是内控合规管理工作的重点。

工商银行为适应现代化商业银行的管理需要，根据巴塞尔《银行机构内部控制体系框架》和中国银行业监督管理委员会的监管要求，大力加强内控制度建设，制定了一系列加强内控合规管理的强制性文件。其中，在信用卡业务风险控制方面，突出了对操作风险的防控与防控体系建设，并参照国际通行做法，制定出识别、计量、防范、控制及管理等一整套标准和措施，在推动全行信用卡专业的内部控制制度建设、监督和促进发卡机构依法合规经营、加强防范各种操作风险等方面起到了积极的推动作用。

一、目标管理定位准确

风险要从源头控制

“以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标，以风险控制为原则”的经营理念是信用卡业务健康有序发展的指导思想。根据信用卡产品的业务特点，其生命周期内包含若干个风险点和控制环节，应针对不同风险制定不同的防范措施。

1.找准风险点，制定针对性措施

(1)信用卡业务风险防范第一关——资信审查。申请人递交申请后，发卡机构对申请人的相关资料进行身份审核、资质审查，并通过人民银行的征信系统查询申请人是否有不良记录。通过受理、审查、调查、审批四个环节对申请人提供的资料进行核查。上述四个环节均对业务过程留有清楚的文字记录；由享有独立审批人权利的岗位人员决定对客户的发卡种类以及批准账户的初始信用额度。

如果审查、调查、审批这三个环节的工作人员认真履职，完全可以在资信审查过程中及时发现并防止欺诈的申请行为，从源头上控制欺诈风险。

(2)信用卡业务风险防范第二关——制卡环节。自2004年8月，我行已在全行投产并陆续推广以一级分行为单位的集中制卡外围管理系统及管理办法，通过系统刚性约束控制制卡环节的风险。集中制卡管理系统可以实现对卡片的订购、领用、制卡、入库、发放、回收等环节的安全控制管理，整个制卡流程前后关联，相互制约；实现制卡数据集中管理，加密点对点传输，制卡后制卡数据自动删除；保证岗

位合理、职责清晰，明确岗位分工和岗位职责，对关键岗位建立岗位分离制度。

(3)信用卡业务风险防范第三关——领卡环节。对邮寄、代领、自领卡片等制定了明确的管理规定；为防范代领、邮寄和传递过程中的风险，在系统内设置了卡片启用（激活）环节。同时，为方便客户启用（激活）卡片，我行又提供了营业网点临柜、电话银行及电子银行在线启用等卡片启用（激活）方式，既方便了客户，也加大了风险防范的力度；对密码信封和卡片通过邮寄方式发放的，通过不同邮寄公司或不同时间邮寄的方式，并对其中部分客户以抽查的方式进行回访，以确认卡片是否发放到申请人本人手中，以降低或杜绝风险。

(4)信用卡业务风险防范第四关——异常交易监控。申请人领卡后即成为持卡人，其在使用银行授信额度的过程中可能会产生风险。发卡机构对其使用过程进行跟踪和监控，设立异常交易监控岗，对持卡人用卡环节进行管理。发卡行通过异常交易监控过程，可以及时发现事前未能控制的风险。例如，资信审查不尽职或未被发现的欺诈申请。如果异常交易监控岗位人员与持卡人联系时，发现持卡人工作单位及地址不符，或查无此人，或工作单位电话及住宅电话均不符或为空号等，则证明资信审查人员未按岗位要求进行认真调查。异常交易监控岗位人员工作尽职，可以起到帮助发卡机构及时修订和完善资信审查操作流程、加强管理的作用。

通过异常交易监控，发卡行可对风险进行事中控制，将资金损失控制在适当的范围内。发卡行根据对持卡人用卡记录和用卡行为的分析，确定其是否存在信用风险、欺诈风险并决定是否降低其信用额度或取消用卡资格等，对持卡人进行有效管理。发卡行通过典型案例，可帮助风险管理部门总结申请环节存在的瑕疵、完善资信审查制度；发卡行通过对持卡人用卡记录的分析，为决策层调整发卡营销策略、重新确定目标客户提供依据，这也是风险控制和管理较为关键的一环。

异常交易监控在发卡机构的工作链中起着承上启下的关键作用，既可发现上游（审批环节）存在的不足，又可为下游（止付及催收等）决策提供依据。

(5)信用卡业务风险防范第五关——信用额度管理。一般情况下，客户会在自己可支配额度或财务规划范围内用卡，在信用积累到一定程度后获得信用额度的提升。但具有欺诈倾向或信用劣变的申请人则希望得到较高的信用额度，以达到融资或占用银行资金后不予偿还的目的。因此，发卡机构在异常交易监控过程中发现持卡人具有欺诈倾向，或出于不良动机、最大化使用信用额度时，应及时采取必要措施，降低其信用额度或止付账户及卡片，利用信用额度的调整策略和手段控制风险。

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